窮人的理財

銀行定期

不要試圖放銀行活期，其利息太低以至其根本與不進行理財區別不大。

銀行定期我們只看五年定期的，一般可以有 2~6% 收益，銀行定期應該算是風險最低的方式，每次擁有可儲蓄的資金時，可把資金每次進行五年定期處理。

當然銀行定期風險低，同時也存在問題：資金一旦提前抽取出來，則利息等幾近於無。

如果不是實在沒辦法，建議不要存放到銀行定期，這樣的收益率太低，靈活性也太差了。

貨幣基金

貨幣基金非常類似於銀行定期，其收益情況與銀行定期類似，大約 2~8% 左右的收益。但是其具備非常好的靈活性，可以隨時存取，並且每日計息。現在貨幣基金存取一般是T+1的，通過某些基金統一銷售網站甚至可以做到T+0取現。

而且從歷史來看，貨幣基金幾乎沒有虧損風險。

債券（如國債）

債券一般可以在銀行辦理，例如網上銀行之類，收益情況大約與銀行定期差不多。當你急需要資金還可以通過賣出操作來拿回資金和部分利息。靈活性相對銀行定期會高一些。

債券型基金

債券型基金雖然也是投資債券，但是由於門檻的問題，它可以參與更多其它我們一般的小資金無法參與的債券市場，例如信用債、公司債等等。

雖然我們需要付出一定的手續費，但是它的收益率也會高很多，2~18% 的收益浮動，當然在環境不好的年份，債券型基金也會面臨虧損。當然平均來說，收益比以上的方式都好。相對後面幾種方式，風險也低。

黃金

黃金可以說在整個大環境經濟衰退時極好的避險方式，在長達20年以上的週期時間範圍是一種保值抗通漲的投資標的。歷史年均收益可以達到 6.7% 以上。

黃金的投資有幾種方式：

1. 直接購買實物黃金
2. 購買紙黃金
3. 購買黃金ETF基金

直接購買實物黃金，可到銀行購買金條。但這樣會面臨幾個問題，一是購買時價格可能會比市價會高點，二是實物黃金的存放問題，三是當要把黃金出手時，價格也會被壓低，四是需要個人鑑定成色，在和平時期，購買實物黃金意義不大。

購買紙黃金，也可到銀行購買（在網上銀行也能處理），其價格會按市價處理，只是其手續費個人認為在資金量比較少時，例如每次一兩百地買的時候還是太高了，不建議這種方式投資。

購買黃金ETF基金，選擇一只跟蹤黃金價格的ETF，建議選擇以上海黃金交易所的黃金指數作為標的的黃金ETF，手續費相對便宜。

股票市場的分級A類基金

股票市場裡的分級A類基金是固定收益類的基金，擁有比債券型基金更低的風險，幾乎可以說旱澇保收。收益率在 5~7% 左右。

指數型基金

在股票市場裡，指數基金風險比普通的股票要低很多，普通的股票會有退市的風險導致所有資金損失。但是指數基金代表的是市場某一部分的股票的大多數漲跌情況，它不是一只唯一的股票，沒有退市的風險。買指數基金，買的是對大市趨勢的看法。

使用定投的方法，定投指數基金，然後在大市向下時並且盈利時，賣出，這樣即可獲利。

股票型基金

選擇股票型基金，實際上選擇的是相應的基金經理，基金經理的水平好壞直接影響到收益水平。個人建議還是選擇指數基金進行投資，因為我們平時需要工作沒辦法時時留意其基金實際操控情況，並且手續費和運營成本比指數型基金要高得多。

建議採用定投的方式進行買入。

股票

相對基金來說，直接投資股票就減少手續費的支出。選擇對了股票，收益會成倍成倍增長，但是這對投資者本身的投資素質要求非常高，對於我們一般的工薪族，建議不要採用這種方式。風險是相對的，收益有這麼高，自然風險也有這麼高，沒有基金公司的運營，我們就要面臨股票可能退市，或者股份長期下跌的風險。對我們來說，我們沒這個時間與精力去調研股票。收益再高也只是鏡花水月。

期貨市場

期貨市場爲最高風險的零和遊戲市場，高槓杆，超高收益，赔钱的风险远高于股票，強烈不建議參與。